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생애 첫 자동차를 갖게 되는 설렘은 매우 크지만, 이내 만만치 않은 현실의 벽에 부딪히게 됩니다. 바로 ‘첫차 보험료’라는 큰 산 때문입니다. 처음 자동차 보험에 가입하는 경우, 예상보다 훨씬 높은 금액에 당황하기 쉽습니다. 특히 사회초년생이 많은 20대는 운전 경력이 짧아 보험료가 더욱 부담스럽게 다가옵니다. 하지만 정보를 얼마나 아느냐에 따라 첫차 보험료는 얼마든지 합리적인 수준으로 낮출 수 있습니다.
첫차 보험료 유독 비싼 이유는 무엇일까
자동차 보험료는 다양한 요소를 종합하여 산정되는데, 그중에서도 운전자의 나이와 운전 경력은 보험료에 가장 큰 영향을 미칩니다. 보험사 입장에서는 운전이 미숙한 초보 운전자의 사고 발생 위험이 높다고 판단하기 때문에, 운전 경력이 짧은 가입자에게 더 높은 보험료율을 적용합니다. 실제로 연령대별 평균 보험료를 살펴보면, 20대 운전자의 보험료가 가장 높은 수준을 보입니다.
예를 들어, 20대 초반의 평균 보험료는 280만 원에 육박하지만, 30대에는 80만 원 수준으로 크게 낮아지는 것을 볼 수 있습니다. 이는 30대 이상이 되면 운전 경력이 쌓이고 사고율이 감소하는 경향을 보이기 때문입니다.
차량의 종류와 가액 역시 첫차 보험료를 결정하는 중요한 요소입니다. 차량 가액이 높을수록, 즉 비싼 차일수록 사고 시 지급해야 할 보험금이 커지므로 자기차량손해 담보의 보험료가 상승하게 됩니다. 또한, 특정 차종은 보험사별로 손해율이 다르게 책정되어 보험료 차이가 발생하기도 합니다. 따라서 생애 첫 차를 구매할 때는 단순히 차량 가격뿐만 아니라 예상되는 첫차 보험료까지 고려하여 신중하게 결정하는 지혜가 필요합니다.
첫차 보험료 낮추는 현실적인 방법들
가장 확실한 절약, 다이렉트 보험 비교
첫차 보험료를 절약하는 가장 기본적이면서도 효과적인 방법은 다이렉트 자동차 보험을 통해 여러 보험사의 상품을 직접 비교하는 것입니다. 설계사를 통해 가입하는 오프라인 보험과 달리, 다이렉트 보험은 판매 수수료가 없어 평균적으로 15~20%가량 저렴합니다.
금융위원회가 운영하는 ‘보험다모아’와 같은 보험 비교 사이트를 활용하면 각 보험사별 예상 보험료를 한눈에 확인할 수 있어 편리합니다. 같은 보장 조건이라도 보험사마다 보험료가 크게 다를 수 있으므로 최소 3곳 이상 비교해보고 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
숨어있는 운전 경력 찾아내기
보험료 산정에 절대적인 영향을 미치는 운전 경력을 인정받는 것은 매우 중요합니다. 만약 과거에 군대에서 운전병으로 복무했거나, 관공서 또는 법인체에서 운전직으로 근무한 경력이 있다면 관련 서류를 제출하여 보험 가입 경력을 인정받을 수 있습니다.
해외에서 자동차 보험에 가입했던 이력 또한 인정 가능합니다. 뿐만 아니라, 부모님이나 배우자의 자동차 보험에 ‘가입경력인정자’로 미리 등록해두는 것도 좋은 방법입니다. 이 제도를 활용하면, 본인 명의로 보험에 가입하지 않았더라도 함께 운전한 기간을 최대 3년까지 경력으로 인정받아 첫차 보험료 할증을 피할 수 있습니다.
다양한 할인 특약 적극적으로 활용하기
자동차 보험에는 보험료를 절약할 수 있는 다양한 할인 특약이 존재합니다. 대표적인 예로, 연간 주행거리가 짧을수록 보험료를 환급해주는 ‘마일리지 특약’이 있으며, 할인율이 최대 40% 이상으로 매우 높아 운행이 많지 않은 운전자에게 필수적인 특약입니다.
또한, 블랙박스를 장착하면 2~6%가량의 보험료 할인을 받을 수 있고, 임신 중이거나 만 6세 이하의 어린 자녀가 있는 경우에는 ‘자녀 할인 특약’으로 추가 할인이 가능합니다. 최근에는 내비게이션 앱의 안전운전 점수와 연계하여 보험료를 깎아주는 특약도 있으니 꼼꼼히 챙겨서 활용하는 것이 좋습니다.
운전자 범위는 신중하게
자동차 보험 가입 시 운전자의 범위를 누구까지 설정하느냐에 따라서도 보험료가 달라집니다. 운전자 범위를 ‘1인 한정’이나 ‘부부 한정’으로 좁힐수록 보험료는 저렴해집니다. 만약 본인 외에 다른 사람이 운전할 일이 거의 없다면, 운전자 범위를 최소화하여 불필요한 보험료 지출을 막는 것이 현명합니다. 다만, 한정된 운전자 외의 사람이 운전하다 사고가 나면 보상을 받을 수 없으므로 자신의 운전 패턴을 잘 고려하여 신중하게 결정해야 합니다.
자동차 보험 가입 시 필수 체크리스트
자동차 보험은 크게 의무적으로 가입해야 하는 책임보험과 선택적으로 가입하는 종합보험으로 나뉩니다. 책임보험은 대인배상Ⅰ과 대물배상을 포함하며, 종합보험은 대인배상Ⅱ, 자기신체사고(또는 자동차상해), 자기차량손해 등으로 구성됩니다. 첫차 보험료를 구성하는 각 담보의 내용을 이해하고 본인에게 맞는 보장 한도를 설정하는 것이 중요합니다.
대인배상과 대물배상 한도 설정
대인배상Ⅰ은 의무 가입이며, 대인배상Ⅱ는 선택이지만 ‘무한’으로 가입하는 것이 일반적입니다. 교통사고처리특례법상 중과실 사고가 아니면 형사처벌을 면할 수 있기 때문입니다. 대물배상의 경우, 최근 고가의 외제차가 늘어나면서 사고 시 배상액이 수억 원에 이를 수 있으므로 가입금액을 최소 2억 원 이상, 가급적 5억 원 이상으로 넉넉하게 설정하는 것이 안전합니다. 보험료 차이는 크지 않으니 보장 한도를 높여두는 것이 유리합니다.
자기신체사고와 자동차상해
자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)는 운전자 본인이나 가족이 다쳤을 때 보상받는 담보입니다. ‘자손’은 치료비만 상해 등급별 한도 내에서 지급하는 반면, ‘자상’은 치료비 외에 위자료, 휴업손해 등을 가입금액 한도 내에서 지급하며 과실 여부와 관계없이 보상해주는 장점이 있습니다. 보험료는 ‘자상’이 조금 더 비싸지만, 보장 범위가 훨씬 넓어 만일의 사고에 더 든든하게 대비할 수 있으므로 가급적 자동차상해로 가입하는 것을 추천합니다.
