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30대는 인생의 중요한 전환점으로, 체계적인 30대 재무설계가 그 어느 때보다 중요한 시기입니다. 20대 사회초년생 시절을 지나 경제적으로 자리를 잡아가면서 결혼, 주택 마련, 자녀 계획 등 인생의 큰 그림을 그려나가는 때이기 때문입니다. 이때 제대로 된 재무 계획을 세우지 않으면 40, 50대에 이르러 후회할 수 있습니다. 반대로, 30대에 튼튼한 재무적 기반을 마련한다면 남은 인생을 훨씬 안정적으로 꾸려나갈 수 있습니다.
30대, 왜 재무설계의 골든타임인가
30대는 20대에 비해 소득이 안정되고 증가하는 시기인 동시에, 앞으로 자산을 불려나갈 시간이 충분하다는 장점을 가집니다. 경력이 쌓이면서 소득 상승을 기대할 수 있고, 아직 은퇴까지는 30년 이상의 시간이 남아있어 복리 효과를 극대화할 수 있는 최적의 시점인 것입니다. 이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라 10년, 20년 후의 자산 규모는 크게 달라질 수 있습니다.
하지만 동시에 30대는 결혼, 주택 구입, 출산 및 양육 등 인생에서 가장 큰 지출이 발생하는 시기이기도 합니다. 따라서 계획 없는 소비와 투자는 오히려 재정적 어려움을 초래할 수 있습니다. 이러한 이유로 30대에게는 현재의 삶과 미래의 준비 사이에서 균형을 잡는 현명한 30대 재무설계가 반드시 필요합니다.
명확한 재무 목표 설정하기
성공적인 30대 재무설계의 첫걸음은 구체적인 목표를 세우는 것입니다. ‘부자가 되고 싶다’는 막연한 생각만으로는 꾸준한 실천이 어렵습니다. 대신 ’10년 안에 내 집 마련을 위한 종잣돈 1억 원 모으기’ 또는 ‘자녀 교육 자금 5천만 원 준비’ 와 같이 기간과 금액을 명확히 한 단기, 중기, 장기 목표를 세워야 합니다.
결혼을 앞둔 예비부부나 신혼부부라면 두 사람의 재무 상황을 투명하게 공유하고 공동의 목표를 설정하는 과정이 필수적입니다. 각자의 소득과 지출, 부채 현황을 파악하고 함께 돈을 관리하는 시스템을 만들어야 합니다. 매달 또는 분기별로 ‘재무 점검의 날’을 정해 수입과 지출, 자산 현황을 함께 확인하고 소통하는 습관은 경제적 신뢰를 높이고 목표 달성률을 높이는 좋은 방법이 될 것입니다.
지출 관리와 종잣돈 마련
목표를 세웠다면 다음 단계는 현재의 돈 흐름을 파악하고 관리하는 것입니다. 한 달 수입이 얼마인지, 고정적인 지출과 변동 지출은 각각 얼마인지를 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 가계부 앱이나 엑셀 등을 활용해 자신의 소비 습관을 객관적으로 분석하고 불필요한 지출을 줄여나가야 합니다.
사회초년생 시절부터 월 소득의 50% 이상을 저축 및 투자에 배분하는 습관을 들였다면 가장 좋겠지만, 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때입니다. 저축액을 정해두고 남은 돈으로 생활하는 ‘선저축 후지출’ 습관을 만드는 것이 중요합니다.
이렇게 모은 종잣돈은 투자를 위한 시드머니가 되어 더 큰 자산을 만드는 밑거름이 될 것입니다. 더불어 갑작스러운 실직이나 질병 등 예기치 못한 상황에 대비하기 위해 최소 3~6개월치 생활비에 해당하는 비상금을 반드시 마련해두어야 합니다. 이 비상금은 쉽게 현금화할 수 있는 예금이나 단기 적금 형태로 보유하는 것이 좋습니다.
30대를 위한 현명한 재테크 포트폴리오
종잣돈과 비상금이 준비되었다면 본격적인 자산 증식을 위한 투자를 시작해야 합니다. 30대는 아직 젊고 위험을 감수할 시간적 여유가 있으므로, 예적금과 같은 안정적인 상품에만 머무르기보다는 투자 자산의 비중을 점차 늘려나가는 전략이 필요합니다.
정부에서 국민의 자산 형성을 돕기 위해 만든 ISA(개인종합자산관리계좌)는 반드시 활용해야 할 필수 상품입니다. 일정 금액까지 비과세 혜택을 주고, 손익을 합산하여 과세하며, 세금 납부를 만기까지 미뤄주는 과세이연 효과까지 있어 절세와 복리 효과를 동시에 누릴 수 있습니다.
또한, 먼 미래처럼 느껴지더라도 노후 준비는 30대부터 시작해야 합니다. 국민연금만으로는 충분한 노후 생활을 보장받기 어렵기 때문에 퇴직연금과 개인연금(연금저축, IRP)으로 구성된 ‘3층 연금’ 시스템을 조기에 구축하는 것이 현명합니다. 특히 연금저축펀드는 연말정산 시 세액공제 혜택이 커 절세와 노후 준비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 좋은 수단입니다.
이 외에도 내 집 마련을 목표로 한다면 주택청약종합저축에 꾸준히 납입하고, 보다 적극적인 투자를 원한다면 국내외 주식이나 펀드, ETF(상장지수펀드) 등에도 관심을 가질 필요가 있습니다. 다만, 모든 투자는 자신의 투자 성향과 목표에 맞춰 분산 투자하는 것이 위험을 줄이는 핵심 원칙이라는 점을 잊지 말아야 합니다. 체계적인 30대 재무설계를 통해 현재의 행복과 미래의 안정을 모두 잡는 지혜로운 30대를 보내시길 바랍니다.
